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选择适合自己的房贷还款方式
作者:文言 来源:乌海日报 发布时间:2017/5/9 点击:34次  字体:  

选择适合自己的房贷还款方式


    购买住房几乎是每个家庭都会遇到的事情,对于购买住房资金充足的家庭会采取一次性付清,享受购买住房优惠点,节省一定数额的购买住房资金。对于大多数家庭,能准备出房款一半甚至七八成,是有难度的。多半家庭购买住房,能支付首付款和其他杂项及装修费用。余下的房款会采取公积金贷款和按揭贷款,形成组合贷款归还房款。通常贷款期限在十年、二十年之上。

    对很少接触银行贷款的家庭和对金融知识了解甚少的人们来说,不清楚银行贷款后采用哪种还款方式更为适合自己的家庭经济状况。

    首先,住房贷款常见的贷款方式为等额本息和等额本金,两种还款方式一字之差,却有着很大不同。选择其中哪种还款方式才最实惠呢?

    等额本息和等额本金两种贷款方式会产生非常不一样的结果。

    等额本金还款,可以迅速降低还款压力,减少购房者花在利息上的钱,但前期归还贷款压力非常大,因此,更多人选择等额本息。

    等额本息还款,其实是用更多的利息来换取更小的还款压力。同时,对于首付资金较少的购买住房家庭来说,等额本息的还款模式还能支持规模更大的贷款。

    等额本金还款适合投资性购买住房和首付比例较高的购买住房家庭,一方面投资性购房者可以迅速归还完贷款,避免购买住房对家庭资产中现金流的依附性;另一方面可节省一部分归还贷款利息,可以迅速减少剩余的贷款本金,在需要时将剩余贷款迅速还完,未来还可以利用购买住房进行再融资。

    等额本金法最大特点是每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态;是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上之前上期剩余本金的利息,这样形成月还款额,等额本金法第一个月的还款额最多,未来逐月减少,越还越少。在等额本金法中,人们每月归还的本金额始终不变,利息随剩余本金的减少而减少,因而每月还款额逐渐减少。

    等额本息法最大特点是每月的还款额相同,从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变,即每月供“本金与利息”分配比例中,前半段时期所还的利息比例较大、本金比例较小,还款期限过一半后,逐步转为本金比例较大、利息比例较小。在等额本息法中,银行一般先收剩余本金利息,后收本金,所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低,本金在月供款中的比例因而升高,但月供总额保持不变。

    在一般情况下,等额本息所支出的总利息比等额本金要多,而且贷款期限越长,利息相差越大。

    总之,等额本金适合的人群为在前段时间还款能力强的贷款人,当然一些年纪稍微大一点的人,也比较适合这种方式,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。等额本息适合的人群为有正常开支计划的家庭,新婚购买住房的青年人,随着年龄增大或职位升迁,收入会增加,生活水平自然会上升。(文言)

 
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